20年续保无忧却暗藏死亡螺旋！寿险公|凯发体育下载体育推荐司押注长期医疗险如何突围？

　　中再寿险高管在受访时指出，长期医疗险的风险演化具有独特规律：“当前赔付率仍处于低位，但未来赔付率的上升将主要由带病体累积驱动◆★，这一过程呈现阶段性特征——当带病体因治愈◆◆■、身故等原因退出保障池，同时新增带病体持续流入，整体带病体规模将逐步进入稳态，赔付率增速也会趋于平缓。”

　　“赔了还能续★◆★★■■？身体变差会被拒保吗？”一年期医疗险用户的焦虑，在长期医疗险“保证续保■★”的合同条款里找到了答案◆■◆★■。

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　　中再寿险高管分析称：★◆“我国长期医疗险经营周期尚短，当前赔付率仍处于低位。行业正处于发展前三至四年的阶段，带病体人数仍在持续累积，赔付率上升幅度较为温和，尚未突破产品定价假设★◆。★■■■◆”这意味着，行业对长期风险的应对仍处于观察期，系统性压力尚未显现。

　　业内普遍认为◆■★，长期医疗险将成为寿险公司的核心竞争壁垒。随着公众保险意识提升◆■◆★★★，其市场需求正持续扩容■★■，在寿险公司业务体系中的战略价值也将愈发重要。

　　“死亡螺旋”是长期医疗险经营中绕不开的核心挑战★◆★★。这一概念指的是保险产品因风险结构恶化陷入的恶性循环——当健康体客户持续流失，带病体占比上升，赔付成本激增迫使保费上涨凯发体育下载体育推荐，又会进一步加剧健康体退保，最终导致产品难以为继★★◆。

　　自百万医疗险引爆市场以来■★■■◆，“长期化★★■■”已成为行业共识。政策东风下，5年、10年★★◆★◆、20年保证续保的产品接连面世■■◆◆，不仅填补了消费者对“终身医疗保障★■◆◆★”的需求空白，更将★■★■★“死亡螺旋”风险推上行业讨论的风口浪尖。

　　有业内人士坦言，尽管健康险是政策鼓励的战略发展方向★★，但人身险公司对其重视程度仍显不足。数据显示，2024年人身险公司健康险业务发展相对缓慢■■★★。

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　　阳光人寿相关负责人强调，长期医疗险对于产品设计、核保能力以及理赔管控提出了更高的要求。具体而言，借助自身积累的核保大数据及行业数据平台，精准识别客户风险；对理赔频率■★◆、次均医疗费用等指标进行动态监控与回溯分析■■，按地区、群体实施细分管理★■★■◆■，降低赔付成本。

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　　关于如何留住健康体客户◆★，业内已形成诸多实践思路■★◆◆■◆：一是产品责任优化◆★★■◆■，一方面是研究客户需求趋势◆★■★■，例如DRG/DIP背景下客户中高端就医需求、创新药械及原研药使用需求等，对产品持续迭代更新★◆◆，保持公司产品竞争力◆◆；另一方面是细化条款设计，通过设置无理赔降免赔额、无理赔加保额上限等条款■■■，增强客户获得感◆■。

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　　此外，长期医疗险经营需从“事后赔付”转向★■“事前预防★■”，加强客户群体管理能力，包括续保率管理、健康状况干预等，在提升客户体验的同时控制风险。

　　近年来民众选购医疗险的意识持续提升，保险销售人员在自媒体宣传中也有意区分短期与长期产品。在市场观察人士看来，未来随着认知深化，长期医疗险的市场空间将进一步扩大■■★◆。

　　在此背景下■■◆★■■，保险公司应对“死亡螺旋”的核心策略在于提升保单继续率，尤其是确保健康体客户留存。维持保障人群的健康结构，意味着在监管允许的自然调费机制下◆★◆，公司可通过合理调价覆盖成本上涨★◆★；反之★★◆■■★，若健康体大量退保★■★■◆，将引发■◆■“保费上涨—健康体流失—保费再度上涨◆■■★◆”的恶性循环，动摇产品经营根基。

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　　当寿险公司押注长期医疗险为“核心壁垒”■★★■，核保大数据、健康管理服务、动态调价机制等能力建设正成为破局关键。在储蓄险吸引力下滑的当下■◆◆■，这场“续保确定性”与“风险不确定性”的博弈，或将改写行业竞争格局■◆■★◆。

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　　从价值维度看，随着“I17会计准则★◆”落地，保障类产品对人身险公司财务指标的支撑作用显著增强，这一趋势契合全球寿险行业发展逻辑。此外◆■，利率下行削弱了储蓄型寿险产品的吸引力，寿险公司需通过健康险产品赋能，推动储蓄类业务协同销售。在上述高管看来，加大以健康险为代表的保障类产品销售，已成为人身险公司的必然选择■■★◆■◆。

　　长期医疗险凭■★■◆“保证续保”条款缓解用户焦虑◆■，成为寿险公司竞争新焦点■★■◆。政策推动下◆★，5年至20年保证续保产品面世，满足消费者对终身医疗保障需求★■◆■。但长期医疗险面临“死亡螺旋★◆★”挑战，保险公司需提升保单继续率，留住健康体客户。通过优化产品责任、升级服务体验等措施应对。长期医疗险将成为寿险公司核心竞争壁垒◆◆★■★■，战略价值愈发重要。

　　根据《通知》要求■■★◆■★，若上一年度产品赔付率低于85%凯发体育下载体育推荐■■★★◆■，且低于行业同类产品平均赔付率10个百分点及以上，则当年度不得上浮费率◆★◆■■■。

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　　金融监管总局数据表明◆■★，去年财险公司健康险收入2043亿元◆◆◆◆，同比增长16.6%◆■■★；而人身险公司健康险收入7731亿元，同比仅增约6%◆■★◆◆，尽管这一增速较上年同期的3%有所提升，但对比人身险总保费约14%的两位数增长，仍显动力不足■★◆◆。

　　二是服务体验升级，通过提供诊前、诊中、诊后全流程健康管理服务◆★★◆★，包括专家会诊、送药服务■★、健康体检、慢性病管理、医疗费用垫付等，与客户形成互动，二次触达客户■◆■，提升客户黏性。此外，检视公司业务流程上的各环节◆◆★，打通痛点堵点，提升公司整体经营效率■◆★◆■■，尤其是理赔效率，为客户提供更好的体验★■■■◆★。

　　目前最早一批产品已运行满五年◆■★■★★，据保通社不完全统计★■◆◆，各家公司披露的长期医疗险信息显示，行业尚未出现费率调整案例。

　　中再寿险高管表示■◆：★★“当前医疗险在寿险公司保费结构中占比不足5%★■◆，战略重视度仍有提升空间。★■”在低利率环境和“I17会计准则■★■■”下，医疗险的保费贡献将显著提升，其对平衡公司利润稳定性的作用愈发重要■★◆◆■，未来有望成为寿险公司战略布局的重点领域★◆。

　　2020年3月，原中国银保监会发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，明确鼓励保险公司开发长期医疗险★★，并规定费率调整触发条件应基于实际赔付情况、医疗通胀、医保政策重大变化等客观因素，首次调价时间不得早于产品上市满3年◆◆，每次调价间隔不少于1年■★◆★。政策出台后，寿险公司与健康险公司纷纷布局长期医疗险市场。

　　阳光人寿相关负责人表示★★◆◆：“长期医疗险研发与销售将成为行业趋势凯发体育下载体育推荐★■◆★■。随着 DRG/DIP 改革全面落地，商业医疗险作为社会医疗保障体系的重要补充◆★■，作用日益凸显。在政策支持下■★★★，为客户提供长期化◆■★■、差异化的保障■◆★，是商业医疗保险的重要发展方向■■■。”

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　　★◆★★◆■“20年期百万医疗险的核心优势在于保证续保——不会因被保人理赔或健康状况变化拒绝续保，即便产品下架也不影响续保，至少可保障20年★◆◆。◆★”在社交平台上，保险经纪人宣传此类产品时，常将“续保稳定性”作为核心卖点■◆◆■。

　　最新数据显示，首批产品运行满五年仍未触发费率调整，带病体累积尚处温和期——这一★■★■★“窗口期”究竟能持续多久★◆★★■？

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　　当20年期产品将“续保稳定性■■◆★◆”刻进产品基因■◆★◆◆，寿险公司正凭借这一差异化优势，在健康险赛道展开新一轮角逐。

　　长期医疗险的经营挑战成为业内关注焦点■★。阳光人寿相关负责人指出，费用补偿型医疗险需对客户实际医疗费用进行补偿，而医疗费用受通胀、治疗手段、医疗技术、医保政策等多重因素影响。产品期限越长，医疗费用的不确定性越高，要求保险公司在定价时精准预判医疗通胀水平，确保费率充足性◆◆■★。